銀行業(yè)如果再固守原有的“店大欺客”模式,盡管一時能夠收取高額利息,但是長遠(yuǎn)看只會進(jìn)一步把消費者推向互聯(lián)網(wǎng)新興支付渠道。
一起來做一道數(shù)學(xué)題如何?
假如你用信用卡透支了1萬元,你在還款期內(nèi)還了9900元,還剩100塊沒還,逾期日利息為萬分之五,那么逾期一天后你該交多少利息?對于這道題,你可能給出的答案是:五分錢。但銀行會告訴你,“正確答案是五塊”。
最高人民法院6月6日發(fā)布《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定(征求意見稿)》,意見稿中明確,發(fā)卡行對“按照最低還款額方式償還信用卡透支款、應(yīng)按照全部透支額收取從記賬日到還款日的透支利息”的條款未盡到合理的提示和說明義務(wù),持卡人主張按照未償還透支額計付透支利息的,人民法院應(yīng)予支持。
這被業(yè)內(nèi)人士看做是全額罰息有望終結(jié)的一個信號。“全額罰息”,顧名思義,就是用戶信用卡透支,哪怕疏忽只剩下一兩百沒還,最終還是要對全部消費金額進(jìn)行計息。
2017年,央視主持人李曉東因信用卡有69元未還清而遭遇全額罰息,將建設(shè)銀行告上法庭,引發(fā)關(guān)注。李曉東刷信用卡消費18869.36元,因綁定自動還款的儲蓄卡余額不足,剩下69.36元沒還清,10天后產(chǎn)生了317.43元利息。
之所以會產(chǎn)生如此高的利息,是因為銀行在計算利息時,選擇的是當(dāng)期全部消費金額,而不是持卡人未歸還的數(shù)額,日息達(dá)萬分之五。類似這樣的事件,其實經(jīng)常見諸新聞。持卡人與銀行常就信用卡利息的計算結(jié)果產(chǎn)生分歧,但是在個案最終的結(jié)果不盡相同。
從目前各大銀行的政策來看,“全額罰息”的信用卡罰息政策基本是業(yè)內(nèi)通行規(guī)則。但是,在持卡人申請與使用信用卡的過程中,大部分銀行對于“全額罰息”這種計息方式未向持卡人進(jìn)行詳細(xì)的說明與告知,很多持卡人并不知道銀行具體是如何計算信用卡利息的。這樣一來,一旦發(fā)生了逾期罰息,銀行計算所得的高額利息往往讓持卡人難以接受。
可以說,這種計息方式本身一直就存在諸多爭議。此次最高法的征求意見稿中明確了這一導(dǎo)向,對于消費者來說顯然是個積極的信號:以往那些隱藏在水面之下的不合理收費又少了一塊。而對于傳統(tǒng)銀行來說,那些利用法律模糊地帶所產(chǎn)生的巨大奶酪也少了一塊。
這對銀行業(yè)來說,也未嘗不是一件好事。在信用消費時代,互聯(lián)網(wǎng)信用支付不斷在打破傳統(tǒng)銀行的邊界,探索更多的可能性,連消費形式都開始出現(xiàn)質(zhì)的變化。在此情況下,銀行業(yè)如果再固守原有的“店大欺客”模式,盡管一時能夠收取高額利息,但長遠(yuǎn)看只會進(jìn)一步把消費者推向互聯(lián)網(wǎng)新興支付渠道。
信用消費未來毫無疑問是可以預(yù)見的巨大市場,我們反觀當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)信用支付已經(jīng)拓展至生活的方方面面,甚至連租房、租車、租手機(jī)的信用消費場景也開始不斷出現(xiàn),信用消費的市場,其實早已經(jīng)不局限在傳統(tǒng)的信用卡刷卡,而是更大的商業(yè)可能。而這樣依靠創(chuàng)新商業(yè)模式所發(fā)掘的潛力,對于金融機(jī)構(gòu)來說更有價值也更有想象空間,遠(yuǎn)不是當(dāng)下的利用法律模糊地帶所獲取的這些“蠅頭小利”能夠比擬的。
我們樂見法律在消費者保護(hù)上的不斷完善,這事實上也是給接下來的信用消費競爭紅海鋪好了更為堅實的賽道:當(dāng)信用消費成為主流支付方式時,金融機(jī)構(gòu)在前端所給消費者提供的更多選擇,根本上有賴于后端有更好的消費者防護(hù)盾牌。
凡本網(wǎng)注明“XXX(非現(xiàn)代青年網(wǎng))提供”的作品,均轉(zhuǎn)載自其它媒體,轉(zhuǎn)載目的在于傳遞更多信息,并不代表本網(wǎng)贊同其觀點和其真實性負(fù)責(zé)。
數(shù)量多達(dá)幾百件甚至幾千件,搶注閑置、待價而沽惡意搶注囤積商標(biāo)成一些企業(yè)生財之道國家有關(guān)部門表示,將從嚴(yán)審查、堅決遏制和打擊商標(biāo)非正
2018-12-24 08:37
中新網(wǎng)12月21日電 12月20日,中關(guān)村在線2018年度科技大會暨產(chǎn)品頒獎盛典在北京舉行。作為行業(yè)領(lǐng)先的科技互聯(lián)網(wǎng)媒體,這是中關(guān)村在線第十一
2018-12-21 10:19
據(jù)新華社報道,安徽省公安廳近日發(fā)布的《安徽省公安機(jī)關(guān)深化放管服改革39項措施》第11條規(guī)定,國內(nèi)居民忘記攜帶有效身份證件的,可以在具備
2018-12-21 09:02
中新網(wǎng)北京12月20日電 (記者 陳康亮)中國經(jīng)濟(jì)數(shù)字化變革方興未艾,蓬勃發(fā)展。作為經(jīng)濟(jì)重要組成部分的金融機(jī)構(gòu)面對變革將何去何從?在此間
2018-12-21 08:46
中新網(wǎng)深圳12月20日電 (陳文 任冠元 蔣磊)深圳福田警方12月20日通報稱,深圳福田警方日前打掉財富中國非法集資平臺,6名犯罪嫌疑人因涉
2018-12-21 08:46
主題為新經(jīng)濟(jì)·新電商·新零售的2018世界電子商務(wù)大會12月20日在北京舉行。圖為與會嘉賓出席開幕儀式?!≈鬓k方供圖 攝中新網(wǎng)北京12月20日
2018-12-21 08:43
中新社北京12月20日電 (記者 趙建華)新修改的中國個人所得稅法將于2019年1月1日正式實施。中國國家稅務(wù)總局對居民、非居民個人預(yù)扣預(yù)繳方
2018-12-21 08:39
中新網(wǎng)12月20日電 據(jù)工信部網(wǎng)站消息,為保障我國第五代移動通信系統(tǒng)(5G)健康發(fā)展,協(xié)調(diào)解決5G基站與衛(wèi)星地球站等其他無線電臺(站)的干擾問
2018-12-21 08:39
中衛(wèi)西氣東輸互聯(lián)互通工程正式進(jìn)氣投產(chǎn),工作人員臉上洋溢著喜悅的笑容?!畹稀z中新網(wǎng)銀川12月20日(于翔 楊迪)12月20日,西氣東輸?shù)拇?
2018-12-21 08:36
新華社北京12月20日電(記者高亢)記者20日從中國二維碼注冊認(rèn)證中心獲悉,近期成立的國內(nèi)首家全球代碼發(fā)行機(jī)構(gòu)——統(tǒng)一二維碼標(biāo)識注冊管理中
2018-12-21 08:35