市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投保需謹(jǐn)慎。

電影《西虹市首富》里，主人公王多魚為了在一個(gè)月內(nèi)花光手上的十億資金，推出了一項(xiàng)“脂肪險(xiǎn)計(jì)劃”。也正是這一波操作，王多魚花光了所有的錢。

這個(gè)保險(xiǎn)是這樣的：一塊錢購買一份脂肪險(xiǎn)，買保險(xiǎn)的人每減掉一克脂肪就能來換1塊錢。

是的，這樣的“好事”只存在于電影中?？蓪?shí)際上，現(xiàn)實(shí)生活比電影情節(jié)精彩多了。

情侶分手險(xiǎn)、熊孩子惹禍險(xiǎn)、扶老人被訛險(xiǎn)、中秋賞月不便險(xiǎn)……跟現(xiàn)實(shí)生活中這些五花八門的保險(xiǎn)比起來，電影里脂肪險(xiǎn)的“奇葩指數(shù)”并不算高。這些保險(xiǎn)之所以被冠以“奇葩”之名，原因在于它們根植于互聯(lián)網(wǎng)土壤，承保內(nèi)容也比較任性。

所以問題來了，這些看似奇葩的保險(xiǎn)因何產(chǎn)生?它們，靠譜嗎?

國是直通車 侯雨彤 制圖

奇葩保險(xiǎn)，其實(shí)并不保險(xiǎn)

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，各種披著時(shí)尚外衣的奇葩保險(xiǎn)層出不窮。業(yè)內(nèi)分析認(rèn)為，奇葩保險(xiǎn)的產(chǎn)生有其特定的邏輯。

一，保險(xiǎn)公司以博眼球?yàn)槟康?，?ldquo;噱頭”營(yíng)銷。目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上有很多產(chǎn)品都很相似，難以脫穎而出，因此保險(xiǎn)公司傾向于設(shè)計(jì)能夠吸睛的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而產(chǎn)品誕生還往往伴隨著公共事件，比如熊孩子惹禍險(xiǎn)、扶老人被訛險(xiǎn)等，比較容易形成社會(huì)影響力。

二，通過奇葩保險(xiǎn)來低成本獲客。在保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中，獲客成本比較高昂。與之相反，奇葩保險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷中的低成本獲客神器。由于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)費(fèi)用并不高且具有個(gè)性化，因此很容易受到年輕消費(fèi)者追捧，保險(xiǎn)公司的獲客成本大大降低。

那這些層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新品，究竟靠不靠譜?

經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝在接受中新社國是直通車記者采訪時(shí)表示，總體來看，這些奇葩保險(xiǎn)大多數(shù)不靠譜，存在的意義和價(jià)值并不大，消費(fèi)者最好遠(yuǎn)離這些奇葩險(xiǎn)種。

談及市場(chǎng)上出現(xiàn)的奇葩險(xiǎn)種，北京保監(jiān)局局長(zhǎng)郭左踐在接受媒體采訪時(shí)表示，這類保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上帶有一定的博彩性質(zhì)，不符合保險(xiǎn)原理，因此不能稱之為真正的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

噱頭多，風(fēng)險(xiǎn)也不少

這些充滿“噱頭”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，在擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)范圍的同時(shí)，也帶來一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。

宋清輝指出，奇葩保險(xiǎn)本身存在較大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，例如部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售時(shí)為博眼球刻意夸大，這不僅不符合相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，而且存在誤導(dǎo)傾向，容易引發(fā)消費(fèi)糾紛。

業(yè)內(nèi)專家表示，從消費(fèi)者角度來說，某些互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種本身存在詐騙和非法集資嫌疑，還有一些具有博彩性質(zhì)，與網(wǎng)絡(luò)賭博并無二致。此外，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏風(fēng)險(xiǎn)提示，產(chǎn)品信息存在歧義和誤導(dǎo)，這些都會(huì)損害消費(fèi)者權(quán)益。同時(shí)，個(gè)人信息遺失或泄露的風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。

宋清輝提醒，要想有效規(guī)避奇葩保險(xiǎn)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者需要看清合同性質(zhì)與責(zé)任范圍，例如保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任、特別約定、退保要求等，做到心里有數(shù)再投保，千萬不可僅僅通過名字就投保。

中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)朱進(jìn)元認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展吸引了各路資本競(jìng)相布局，在拓寬了參與范圍的同時(shí)，相關(guān)行業(yè)規(guī)則尚不健全，容易滋生風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅?、無資質(zhì)非法經(jīng)營(yíng)和經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范等各類隱患，需要有關(guān)各方高度警惕。

監(jiān)管部門頻頻叫停

其實(shí)，監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管一直存在。

早在2014年6月，保監(jiān)會(huì)就《關(guān)于規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)銷售有關(guān)問題》發(fā)過緊急通知，要求產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)當(dāng)符合保險(xiǎn)原理，嚴(yán)禁開發(fā)帶有賭博或博彩性質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

可監(jiān)管部門的及時(shí)叫停并沒有剎住奇葩保險(xiǎn)的步伐，監(jiān)管過后，新的奇葩險(xiǎn)種出現(xiàn)。為了整治市場(chǎng)亂象，2016年至2017年間，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)了一系列監(jiān)管規(guī)定，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)生的新型風(fēng)險(xiǎn)。

2016年10月，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)銷產(chǎn)品時(shí)進(jìn)行不實(shí)描述、片面或夸大宣傳過往業(yè)績(jī)、違規(guī)承諾收益等誤導(dǎo)行為作出了警示。

2017年1月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，對(duì)產(chǎn)品開發(fā)的原則、開發(fā)制度和流程等方面進(jìn)行了規(guī)范。

2017年7月，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作的通知》。其中，產(chǎn)品開發(fā)是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源、保障功能弱化等問題是整治重點(diǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是好的，但產(chǎn)品設(shè)計(jì)不應(yīng)偏離保險(xiǎn)本源，保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展必然離不監(jiān)管部門的有效監(jiān)管。對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系，宋清輝指出，產(chǎn)品創(chuàng)新與嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)之間應(yīng)該取得平衡，要把守住風(fēng)險(xiǎn)作為開發(fā)產(chǎn)品時(shí)的重中之重。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授鄭偉對(duì)此表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系要平衡把握。一方面，對(duì)于好的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)給予寬松的環(huán)境，鼓勵(lì)創(chuàng)新;另一方面，對(duì)于潛在的保險(xiǎn)產(chǎn)品不當(dāng)創(chuàng)新，應(yīng)當(dāng)實(shí)施有效監(jiān)管。(馮玲玲)

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