近日，平安銀行發(fā)布公告稱，將對(duì)該行信用卡涉房類交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控。“我行信用卡在境內(nèi)房地產(chǎn)類商戶進(jìn)行交易時(shí)，單月人民幣交易金額不可超過3萬元，全年累計(jì)不可超過10萬元，且境外不可進(jìn)行房地產(chǎn)類交易。”平安銀行稱。

繼首付貸、消費(fèi)貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市遭嚴(yán)打后，額度相對(duì)較低的信用卡涉房類交易也開始進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)管控范圍。據(jù)記者了解，此前，大部分銀行對(duì)于信用卡支付購房款只有信用額度限制，并沒有設(shè)置月度或年度限額。而隨著監(jiān)管政策的升級(jí)，信用卡進(jìn)行房地產(chǎn)類交易的管控或?qū)⒃絹碓絿?yán)格。

銀行機(jī)構(gòu)與監(jiān)管層形成合力

事實(shí)上，平安銀行并非首家提出對(duì)信用卡涉房類交易進(jìn)行管控的商業(yè)銀行。早在今年8月16日，農(nóng)業(yè)銀行便發(fā)布公告稱，該行信用卡在房地產(chǎn)類商戶的日累計(jì)交易金額不得超過5萬元，月度和季度累計(jì)交易金額均不得超過10萬元，年累計(jì)交易金額不得超過20萬元。同時(shí)，該行信用卡在房地產(chǎn)類商戶的交易不得辦理消費(fèi)分期與賬單分期。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銀行信用卡的主要功能定位于高頻小額消費(fèi)貸款，而在房地產(chǎn)類商戶消費(fèi)，甚至利用信用卡套現(xiàn)支付購房款的行為，則背離了信用卡功能的設(shè)計(jì)初衷。上述兩家銀行對(duì)信用卡涉房類交易進(jìn)行管控，一方面是為了滿足監(jiān)管要求，對(duì)房地產(chǎn)投機(jī)行為起到一定的抑制作用;另一方面，也是對(duì)信用卡高頻小額消費(fèi)貸款功能的強(qiáng)調(diào)。

值得關(guān)注的是，前兩個(gè)月，多地銀監(jiān)局已啟動(dòng)針對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)等亂象的排查和打擊，多家銀行機(jī)構(gòu)也開始加大力度遏制個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡透支資金繞道用于支付購房首付款以及住房消費(fèi)。銀行機(jī)構(gòu)與監(jiān)管層針對(duì)資金違規(guī)進(jìn)入樓市正在形成嚴(yán)控合力。

繼9月份以來江蘇(南京)、北京、廣東(深圳、廣州)、浙江(臺(tái)州)、江西(南昌)等地監(jiān)管部門先后發(fā)文要求嚴(yán)查消費(fèi)貸之后，近日，人民銀行重慶營(yíng)管部、重慶銀監(jiān)局下發(fā)通知，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的個(gè)人消費(fèi)貸款的額度起點(diǎn)為授信金額20萬元、信用卡單筆消費(fèi)10萬元。此外，重慶監(jiān)管當(dāng)局將嚴(yán)查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與第三方機(jī)構(gòu)的合作。

據(jù)銀行業(yè)內(nèi)部人士透露，目前，多家銀行正在通過多種方式對(duì)已貸出的消費(fèi)貸款進(jìn)行再核實(shí)和查驗(yàn)。對(duì)于一般金額的客戶，會(huì)通過貸款用途憑證查驗(yàn)、貸后回訪等手段，監(jiān)測(cè)資金支付是否合規(guī);對(duì)于金額較大的消費(fèi)貸款，銀行還可能約見或走訪借款人、收集相應(yīng)的資金使用憑證，對(duì)貸款資金使用情況進(jìn)行貸后抽查，如發(fā)現(xiàn)消費(fèi)貸款資金被違規(guī)挪用進(jìn)入股市、樓市等情況，銀行將立即聯(lián)系借款人告知其存在違約行為，并要求提前收回貸款。

消費(fèi)貸、信用卡透支成重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象

國(guó)慶長(zhǎng)假前，銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企在銀監(jiān)會(huì)通報(bào)落實(shí)金融工作會(huì)議精神、防范銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況時(shí)表示，嚴(yán)厲打擊首付貸，嚴(yán)查挪用消費(fèi)貸款資金，防范房地產(chǎn)泡沫風(fēng)險(xiǎn)。

為何消費(fèi)貸、信用卡透支成為新一輪調(diào)控的重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象?上海易居房地產(chǎn)研究院研究報(bào)告顯示，自今年5月份以來，全國(guó)多個(gè)地區(qū)存在消費(fèi)貸款“異常增加”現(xiàn)象，其中，廣東、福建、江蘇、上海、四川、河北等地區(qū)月度新增個(gè)人消費(fèi)貸款明顯攀升，且明顯攀升的短期消費(fèi)貸款中，至少有3000億元可能流入房地產(chǎn)行業(yè)。嚴(yán)查違規(guī)貸款流入樓市，體現(xiàn)了政府調(diào)控樓市的決心和信心。

那么，未來是否還會(huì)有其他銀行對(duì)信用卡涉房類交易作出限額規(guī)定?業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，為滿足監(jiān)管要求、防范信用卡透支資金進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，不排除隨后將有更多銀行出臺(tái)限額措施的可能性。

不過，銀行業(yè)人士坦言，即便銀行出臺(tái)限額規(guī)定，借款人仍可能會(huì)通過使用多張信用卡套現(xiàn)支付房貸首付，銀行對(duì)貸款目的的審查和監(jiān)控仍是關(guān)鍵。“銀行在審批貸款時(shí)，借款人必須要提供資金用途，說明貸款目的，比如要去旅游，就需如實(shí)告知銀行。在此過程中，銀行需進(jìn)行審查，核實(shí)客戶是否真實(shí)地去旅游。如果沒有把錢用在旅游，而是用在其他方面，就已經(jīng)違反了貸款管理規(guī)定。”肖遠(yuǎn)企說。

然而，完全識(shí)別貸款人的真實(shí)意圖或者完全掌控貸后資金流向的難度很大。我愛卡網(wǎng)主編董崢在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示：“對(duì)于信用卡現(xiàn)金貸，客戶把資金取現(xiàn)后，對(duì)于銀行來說就很難再識(shí)別資金用途。除非貸款客戶直接從自己的貸款賬戶將資金轉(zhuǎn)賬或刷卡到某個(gè)房地產(chǎn)開發(fā)商賬戶的情況，則較易監(jiān)控。”

值得一提的是，銀監(jiān)會(huì)9月中下旬陸續(xù)公布的行政處罰案例中，因個(gè)人貸款資金挪用被處罰的銀行不在少數(shù)。專家預(yù)計(jì)，個(gè)人消費(fèi)貸等業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)與增速，將是監(jiān)管部門接下來的核查重點(diǎn)。

居民部門高杠桿仍需關(guān)注

海通證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家姜超稱，近3年，我國(guó)居民部門杠桿增加約20萬億元，居民部門總負(fù)債已達(dá)42萬億元，居民負(fù)債占居民收入的比重超過90%。

中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、國(guó)家資產(chǎn)負(fù)債表研究中心最新發(fā)布的《二季度中國(guó)去杠桿進(jìn)程報(bào)告》顯示，需警惕短期消費(fèi)信貸變相成為房貸所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)此，專家分析認(rèn)為，由于消費(fèi)貸款與按揭貸款的性質(zhì)有所不同，其利率與風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)高于按揭貸款，目前，不少消費(fèi)貸是通過向用戶提供現(xiàn)金貸款的形式投放的，特別是無擔(dān)保、無抵押的信用貸款放大了未來可能的違約概率，由此帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)引起監(jiān)管當(dāng)局的重視。

不過，在中信證券分析師章立聰看來，對(duì)消費(fèi)貸的重點(diǎn)整治將導(dǎo)致房地產(chǎn)市場(chǎng)短期內(nèi)流入資金減少。此外，從長(zhǎng)期來看，我國(guó)居民部門杠桿在經(jīng)歷快速增長(zhǎng)后，繼續(xù)增加的空間并不大。

記者了解到，結(jié)合目前限購、限售、限貸、限自持等樓市調(diào)控政策以及大力發(fā)展住房租賃市場(chǎng)等措施，我國(guó)目前已經(jīng)從供給端(生產(chǎn))、流通端(交易)、需求端(消費(fèi))全面布局，多角度入手，筑起一道打擊炒房、嚴(yán)防樓市泡沫的堅(jiān)固防線。

“消費(fèi)金融是銀行的重要業(yè)務(wù)，各家銀行非常重視，且今年消費(fèi)貸款增速比較快。”肖遠(yuǎn)企表示，監(jiān)管部門鼓勵(lì)居民將消費(fèi)貸用于大宗耐用品、教育、旅游等方面的支出，進(jìn)一步提高居民的生活水平，但同時(shí)，也應(yīng)防止居民杠桿過快上升，更不能助長(zhǎng)某些領(lǐng)域，尤其是房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫。

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